Envoyer de l'argent ou payer un commerçant en Afrique de l'Ouest a longtemps été un parcours semé d'embûches.

Entre les services de paiement fonctionnant en vase clos, les frais de transaction souvent élevés et peu transparents, et des opérations exposées aux erreurs et à la fraude, la simplicité était rarement au rendez-vous. Cette fragmentation, couplée à une acceptation limitée des paiements digitaux par les commerçants, a freiné l'adoption du numérique, laissant une grande partie de l'économie dépendante de l'argent liquide.

Face à ces défis, la Banque Centrale des États de l'Afrique de l'Ouest (BCEAO) a orchestré une réponse audacieuse : la Plateforme Interopérable du Système de Paiement Instantané, ou PI-SPI. Bien plus qu'une simple mise à jour technologique, il s'agit d'une refonte fondamentale des règles du jeu. 

Une gratuité totale pour les particuliers : la nouvelle norme

Contrairement à la plupart des systèmes de paiement existants, les opérations via PI-SPI sont entièrement gratuites pour les utilisateurs individuels. Que ce soit pour envoyer de l'argent à un proche ou pour régler des achats, l'utilisateur final ne paie aucuns frais. Il ne s'agit pas d'une offre promotionnelle, mais d'un principe fondateur, déployé d'emblée à une échelle massive avec plus de 80 institutions engagées à travers les huit pays membres de l'UEMOA.

Cette gratuité est un levier majeur pour l'inclusion financière. En éliminant le coût comme barrière, PI-SPI incite des millions de personnes à abandonner une économie basée sur l'argent liquide, qui limite l'accès au crédit et aux services financiers formels. C'est une invitation ouverte à rejoindre l'économie numérique de manière plus sûre et plus pratique. Le principe est simple et non négociable : pour les particuliers, le service est entièrement gratuit.

Il efface les frontières entre banques, mobile money et microfinance

Le cœur de la révolution PI-SPI est l'interopérabilité totale. La plateforme est conçue pour connecter tous les acteurs financiers sur un réseau unique et unifié. Concrètement, cela signifie qu'un utilisateur peut envoyer de l'argent instantanément depuis son compte bancaire vers le portefeuille de monnaie électronique d'un ami ou le compte d'une institution de microfinance d'un artisan, sans la moindre friction.

Pour l'usager, la question "Quelle banque ou quel service mobile money utilises-tu ?" devient obsolète. L'important n'est plus le prestataire du bénéficiaire, mais simplement de pouvoir effectuer la transaction. Comme le souligne le Gouverneur de la BCEAO, cette vision est au centre du projet.

"PI est une plateforme régionale unifiée de paiement instantané, pensée pour tous. Elle efface les frontières entre banques, institutions de microfinance, établissements de monnaie électronique et de paiement, afin que chacun puisse envoyer ou recevoir de l’argent, simplement, à tout moment." - Jean-Claude Kassi BROU, Gouverneur de la BCEAO

*Une transaction complète en moins de 10 secondes, à toute heure*

La promesse de PI-SPI ne s'arrête pas à l'interopérabilité et à la gratuité ; elle inclut également une rapidité et une disponibilité sans précédent. Un paiement est traité de bout en bout en moins de 10 secondes. Cette quasi-instantanéité est garantie 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours par an, sans interruption.

Le processus est d'une grande simplicité pour l'utilisateur. Il suffit d'initier le paiement en utilisant un alias simple comme un numéro de téléphone ou un QR code. La plateforme confirme automatiquement l'identité du bénéficiaire, réduisant ainsi les risques d'erreur. Une fois validée, la transaction est exécutée et l'expéditeur comme le destinataire reçoivent une notification immédiate. Fini les délais d'attente et l'incertitude.

*Un catalyseur pour l'innovation locale, pas seulement un système de paiement*

PI-SPI n'est pas seulement une infrastructure de paiement ; c'est une plateforme d'innovation ouverte qui sert de rampe de lancement pour les startups. En fournissant des rails financiers modernes et un cadre technique standardisé (API unique), la BCEAO donne aux entrepreneurs les outils pour construire la prochaine génération de services, leur permettant d'atteindre une clientèle régionale dès leur lancement.

L'ambition dépasse la simple modernisation. L'objectif est de stimuler une innovation inclusive, portée par les talents locaux. En mettant à disposition un environnement de test (sandbox) et des règles du jeu claires, la plateforme a été conçue pour renforcer la souveraineté numérique de la région et faire émerger de nouveaux champions technologiques.

*Un nouvel horizon pour l'économie numérique*

PI-SPI n'est pas une simple évolution technique, mais une infrastructure fondamentale qui vient unifier l'écosystème financier de l'UEMOA. En rendant les paiements instantanés, gratuits pour les particuliers et totalement interopérables, cette plateforme est conçue pour servir de fondation à la souveraineté numérique de la région et de tremplin pour une nouvelle génération d'innovateurs locaux.

Avec une telle infrastructure en place, quelles innovations les entrepreneurs de la région vont-ils maintenant construire pour façonner l'avenir du commerce et des services en Afrique de l'Ouest ?

*Camara Kouassi*